Ubezpieczenie firmy – dlaczego warto je mieć?

Czy zakładając działalność gospodarczą, myślałaś o ubezpieczeniu firmy i czy je masz? Jeśli nie, to przeczytaj, dlaczego warto rozważyć jego wykupienie.

Ubezpieczenie firmy – dlaczego warto je mieć?

Wyobraź sobie, że zajmujesz się organizacją imprez. Ostatnie zlecenie było naprawdę duże. Zamówiłaś catering, był DJ, open bar i fajerwerki. Po imprezie okazało się, że 30 osób wylądowało w szpitalu z ostrym zatruciem, a 2 złamały nogę na nierównej kostce brukowej przed salą. I okazało się, że firma kateringowa, którą zatrudniłaś, nie posiada samochodu chłodni, a ostatnia kontrola Sanepidu wykazała szereg nieprawidłowości.

12 poszkodowanych osób wniosło wobec Ciebie pozew o odszkodowanie i wszystkie wygrały. Teraz masz do zapłacenia 70 tys złotych, których Twoja firma nie posiada. Ale to nie szkodzi, bo odpowiadasz całym swoim majątkiem – tym prywatnym również, więc sprzedasz samochód, wyciągniesz oszczędności i zapłacisz…

Tak to niestety wygląda, jeśli nie masz ubezpieczenia firmowego.

Jako przedsiębiorca odpowiadasz za szkody wyrządzone swoim działaniem (nawet nieumyślnym) wobec osób trzecich.

Zgodnie z przepisem art. 435 kodeksu cywilnego przedsiębiorca ponosi odpowiedzialność za każdą szkodę związaną z ruchem przedsiębiorstwa (chodzi o wszelką działalność Twojej firmy). I od tej odpowiedzialności możesz się uwolnić wyłącznie wtedy, jeśli wyrządzona szkoda nastąpiła wskutek działania siły wyższej albo jeśli to osoba trzecia ponosi za nią odpowiedzialność.

Ale to nie wszystko.

A co zrobisz, jeśli nagle zepsuje Ci się komputer, na którym masz wszystkie ważne dane dotyczące Twojej działalności? Albo maszyna za pomocą której realizujesz zlecenia dla kontrahentów lub produkujesz to, co sprzedajesz klientom?

Ubezpieczenie firmy – kto musi a kto może je mieć?

Na niektóre rodzaje działalności został nałożony ustawowy obowiązek posiadania ubezpieczenia OC. Głównie będą to takie branże, gdzie wymagana jest specjalistyczna wiedza, wpis do odpowiedniego rejestru czy otrzymanie licencji.  

Obowiązkowe ubezpieczenie OC muszą posiadać m.in.:

• notariusz
• doradca podatkowy
• syndyk, nadzorca sądowy, komornik sądowy
• adwokat
• radca prawny
• rzecznik patentowy
• pośrednik ubezpieczeniowy (w tym broker)
• księgowy prowadzący księgi rachunkowe
• pośrednik w obrocie i zarządzaniu nieruchomościami (w tym rzeczoznawca majątkowy)
• detektyw
  
• podmiot wykonujący działalność leczniczą (w tym lekarz, pielęgniarka, położna)
• organizator imprezy masowej
• dom maklerski
• opiekun dziecka w wieku do lat 3
• architekt, inżynier budowlany
• biuro turystyczne (w tym pośrednik)

Czyli gdybyś zakładała działalność w ramach ww. zawodu albo rodzaju działalności – musisz od razu wykupić ubezpieczenie OC.

Jeśli jednak nie zaliczasz się do działalności z obowiązkowym ubezpieczeniem, to mocno rozważ, czy nie zrobić sobie ubezpieczenia dobrowolnego. Moim zdaniem niemal każda jednoosobowa działalność powinna mieć takie ubezpieczenie (patrz – pierwsza część wpisu).

Poza tym wbrew pozorom ubezpieczenie OC firmy wcale nie jest dużym wydatkiem. I możesz wybrać różne jego warianty.

Ubezpieczenie firmy – jakie masz możliwości?

Masz kilka możliwości – możesz wybrać jeden rodzaj ubezpieczenia albo kilka jednocześnie.

Ubezpieczenie firmy może dotyczyć:

1. majątku firmy – mienia (budynki, maszyny, sprzęt komputerowy itp.)
2. odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności (np. związana z procesem produkcji, usługami)
3. odpowiedzialność cywilna za produkt (jeśli wyrządziłby szkody osobie trzeciej)
4. podróży służbowej
5. pracowników – ich życia i zdrowia (bo jako pracodawca odpowiadasz za nich)
6. od utraty dochodu

To jaki rodzaj ubezpieczenia wybierzesz i jak szeroki zakres zależy od tego, czym się zajmujesz. Jeśli posiadasz profesjonalny sprzęt, programy komputerowe za pomocą których świadczysz swoje usługi lub wytwarzasz produkty, to na pewno warto do ubezpieczenia OC dodać ubezpieczenie mienia. A jeśli jesteś sama w firmie i sama zarabiasz na dom (albo Twoje zarobki są istotne dla jego utrzymania) – rozważyć ubezpieczenie od utraty dochodu.

Prześledziłam na potrzeby tego wpisu kilka ofert ubezpieczycieli (losowo wybranych), żeby sprawdzić, co mają do zaproponowania przedsiębiorcom w ramach ubezpieczeń firmowych. Zaprezentuję Wam 3 ubezpieczycieli – Compensę, Avivę i Wartę i ich oferty.

COMPENSA – Mój Biznes

Mój Biznes to pakiet ubezpieczeń, gdzie do głównego ubezpieczenia możemy dodać inne – według potrzeb.

Ubezpieczenie skupia się przede wszystkim na szkodach w mieniu, które mogą zostać spowodowane w wyniku np. ognia, powodzi i innych nieprzewidzianych okoliczności oraz kradzieży.

Jako rozszerzenie ubezpieczenia dotyczącego mienia można wybrać ubezpieczenie sprzętu elektronicznego, towarów (szczególnie jeśli to żywność i jest przechowywana w lodówkach, które mogą się zepsuć) i do tego ochronę w razie nieosiągnięci zysku w wyniku powstałej szkody.

A także – i to co mnie się w tym podoba – assistance czyli pomoc techniczną i medyczną przy nagłych zdarzeniach oraz usługi consierge i pomoc informatyczną iMe.

Jako dodatkowe opcje znajdziemy też ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności i posiadania mienia i np. NNW – ubezpieczenie pracowników na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Aviva – Partner w biznesie

Partner w biznesie jest nieco podobny do opcji Compensy. Również podstawą jest ubezpieczenie mienia od zdarzeń losowych czy kradzieży, a także odpowiedzialności cywilnej.

Jednak od razu na wstępie dostajemy informację, że ubezpieczyciel nie wymaga od przedsiębiorcy szacowania wartości jego majątku oraz żadnych „wykazów, spisów, formularzy – ubezpieczenie możesz zawrzeć w 5 minut.” (Ciekawa jestem, czy rzeczywiście tak bezproblemowo to wygląda).

Poszczególne elementy zostały dosyć szeroko opisane, wobec tego można dowiedzieć się np., że ubezpieczyciel pokryje też koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie albo dodatkowe koszty wynagrodzenia rzeczoznawców oraz niezbędnych kosztów obrony sądowej.

Ponadto do wyboru mamy 9 klauzul dodatkowych np. od rozmrożenia towarów, stłuczenia szyb czy nawet od graffiti – co w niektórych lokalizacjach może być dobrym rozwiązaniem.

Aviva oferuje jeszcze jedną opcję ubezpieczenia firmowego – Partner w biznesie plus – to bardziej elastyczna forma ww. opisanego ubezpieczenia i tu do wyboru mamy aż 42 klauzule dodatkowe, a w tym nawet ubezpieczenie telefonów komórkowych czy aparatów fotograficznych, ubezpieczenie nieruchomości wynajmowanych, pokrywane kosztów powoływania rzeczoznawców itd.

Warta – Mikrobiznes plus

Mikrobiznes plus to ubezpieczenie dopasowane do konkretnej branży. Według ubezpieczyciela jest dostosowane do 150 rodzajów działalności wg klasyfikacji PKD.

Tak jak w poprzednich ofertach tak i tu ubezpieczymy mienie firmy jak i siebie od odpowiedzialności cywilnej. Do wyboru mamy 3 warianty ubezpieczenia dotyczącego mienia: Podstawowy, Modelowy i Optymalny oraz dwa warianty dotyczące odpowiedzialności cywilnej: Podstawowy i Optymalny.

Ubezpieczenie mienia

Podstawowy to ochrona mienia od pożaru, zalania i innych losowych zdarzeń, od kradzieży i rabunku gotówki w transporcie. Modelowy dodatkowo obejmuje dewastację mienia, stłuczenia lub pęknięcia szyb, zalania i upadku sprzętu elektronicznego oraz szkód w urządzeniach, maszynach, środkach obrotowych i sprzęcie elektronicznym poza miejscem ubezpieczenia. W opytanym zaś dodano m.in. awarię urządzeń chłodniczych, szkody powodującej przerwę w prowadzeniu działalności np. w wyniku pożaru i jednocześnie konieczności regulowania stałych zobowiązań (klauzula utraty płynności finansowe).

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Podstawowe – dla działalności biurowej to OC deliktowa (czyli za czyn niedozwolony) oraz OC najemcy i pracodawcy (jeśli mamy pracowników). Optymalne – dla działalności handlowej, usługowej lub produkcyjnej to rozszerzenie o OC kontraktowe (za szkody wyrządzone przez niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania) w tym: za produkt, za szkody powstałe po wykonaniu prac i usług, za szkody w rzeczach podlegających obróbce, naprawie, czyszczeniu itp., za szkody powstałe w związku z przeniesieniem chorób zakaźnych, za szkody spowodowane przez pojazdy nie podlegające rejestracji.

---

Przeglądając oferty ubezpieczeń firmowych zauważyłam, że większość z nich obejmuje całe pakiety, w których na pierwszym miejscu stawia się jednak ubezpieczenie mienia a dopiero potem ubezpieczenie o odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy.

Myślę jednak, że żadna branża nie będzie miała problemów ze znalezieniem pasującej jej opcji.

Dlatego jeszcze raz napiszę to, co we wstępie – jeśli nie masz ubezpieczenia firmowego, rozważ jego wykupienie, bo może ustrzec Cię przed finansową katastrofą, a nawet likwidacją działalności.

Chciałabyś otrzymywać ode mnie wiadomości o najnowszych wpisach i innych interesujących rzeczach? Zapisz się na Newsletter Kobiecej Firmy i odbierz e-booka z ćwiczeniami „Odkrywam swoje mocne strony!”